都揭不开锅了，老祖宗们为啥还不去借钱度日? | 循迹晓讲

循迹 · 用文化给生活另一种可能

主讲：赛艇队长

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责编：马戏团长

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借贷消费这事，你怎么看？

无论是正面还是负面，都要承认这种借贷文化是商品经济发达之后才出现的，毕竟在过去没有商品的时代，就算是想借钱买车也没地方买。不过在商品经济不那么发达的古代，也会出现借钱的现象。

首先，历史上对借钱这种行为很排斥，除了青黄不接的时候一般都不会借钱，为了劝导人千万不要去借钱，文艺工作者在他们的作品中做了大量的努力。

在小说演义里，放贷的角色西门庆、王熙凤、黄世仁，内心狠毒，结局悲惨。还留下了不少关于借贷的金句比如“负债起身，不如空腹上床”。宁可饿着，也不要去借钱。“落雪无风不为冷，人穷无债不为紧”。穷没事儿，只要不欠债就行。

不过排斥归排斥，借钱这种行为从先秦时期就已经出现，齐国的孟尝君养了三千多位食客，其经济来源主要是靠放债取利息。

公元前256年，周朝末代君主周赧王姬延组织了五千人的军队，联合楚、燕进攻秦国。因为国库空虚，他向国内富人借了一大笔钱做军费。此战因敌众我寡失败了，但富人们看到军队回来了，纷纷手持债券向周赧王讨债。周赧王只好躲到宫里一个高台上避债。周朝人就把这个高台称之为“逃债台”，这也是成语“债台高筑”的来历。

◇ 债台高筑

随着民间放贷越来越多，朝廷看着也眼红，通过借钱我就能创造这么多GDP，这么好的机会也不能让别人先占了，秦国就有 “府中公金钱，私贷用之，与盗同罪”的规定，就是不允许民间私自放贷。秦律同时规定，如果百姓借贷不能按期归还的，就必须服役抵债。

一边不允许民间借钱，一边又严惩那些不还钱的，老百姓的钱我捞到了，老百姓的人力我也能拿去修长城了，秦国赢两次。

汉朝因为百废待兴，为了发展经济允许民间放贷，这时期的放贷的除了商人和地主，还出现了高利贷者——专门靠放贷作为产业的“子钱家”，朝廷在非常时期会向子钱家借钱。

◇ 七国之乱形势图

汉景帝执政时期“七国之乱”爆发，长安城的将领准备出发东征平叛，向子钱家们借钱充当军费，各位子钱家觉得当时战局胜败没定，甚至吴王刘濞还占据上风，万一押错了宝，景帝被灭了，那自己这点本钱可都打水漂了，都不肯拿钱。但这里面有一位毋盐氏决定赌一把，借了1000两金子给汉景帝的军队，利息是十倍，过了三个月，七国之乱被平定，毋盐氏也因此发了大财。

到了唐宋时期，朝廷的吃相又一次难看了，唐太宗又打突厥又打高丽的，没钱万万不行，为此他想出来一个生财之道，命令各级官吏管中央政府借钱。各级单位有几个工作人员作为贷款中介，专门借钱给同事们，这些工作人员的官名叫“捉钱令史”。

每个“捉钱令史”是要背KPI的，每年要借给同事5万钱，同时还要从同时手里收将近5万钱的利息，利润率接近100%。为了鼓励捉钱令史努力工作，唐太宗将他们纳入吏部候补，一年里表现合格，就可以任命实缺官职。

◇ 治大国如烹小鲜，太宗皇帝只管下KPI，就看底下的人完不完的成吧

为了能捞到实缺，捉钱令史拼了命的借钱，捞钱，有的官员说我不用借钱，每个月发的这些工资够花，但这些人觉得不对你不够，强制借给你钱。这样一来官吏到手的工资实际上就折半了，眼看自己的辛苦钱被皇上割了韭菜，谁心里也不乐意，于是就也跟着生财有道。

官吏们从朝廷借来的钱，叫做“公廨钱”，这个钱可以拿来经商的，于是他们可以利用”公廨钱“来进行商业活动，其中最盛行的活动便是放贷。皇上从他们头上收利息，他们就从百姓头上收更多的利息。

宋朝也一样，当年王安石变法推出“青苗法”，类似于今天的农业贷款，这个贷款比民间市场上的贷款利率要低，按理说是个利国利民的好政策。可王安石给各级地方政府下了借贷的绩效考核指标，这就使得地方官们只得去强迫农民和地主们贷款，本来今年钱够花，但国家逼我必须去贷款，然后还得给国家交利息，一来二去的这钱就不够花了，一时间民怨沸腾。

虽然统治者都想割百姓的韭菜，但王安石这么做实在是太明显了，于是满朝文武都斥责他是逐利之臣，最终被迫下野，自己也获得了“大宋第一奸臣”的名号。

◇ 图源于电影《妖猫传》

在朝廷提供贷款的同时，宗教场所也在往外借钱，寺庙里除了烧香拜佛的信徒，还有上门借钱的老百姓。很多寺庙设立了专门放贷的机构，叫“质库”，而放贷的本钱则称之为“长生钱”。

为啥寺庙的借贷业务这么发达呢？一是佛教兴盛，当时的寺庙不仅积累了大量财富，而且分支机构遍布各地。二是，寺庙做这个业务，有一些金融机构无法比拟的优势。“人在做、佛在看”，你手里拿的是寺庙的“长生钱”，不还钱是要下十八层地狱的，当时可没什么唯物论，这话一说出去谁还敢不还钱？

有的富商大贾甚至专门将钱存到给寺院的长生库，借助寺院来投资理财。他们觉得的安全性有保障，毕竟跑得了和尚跑不了庙。寺庙的金融生意这么火，自然就引起了统治者的不满，你把民间的钱都收走了，我收谁的去？

唐朝唐武宗，后周世宗柴荣都展开过灭佛活动，无论他们的理由多冠冕堂皇，其实归根结底原因只有一个，你耽误我挣钱了。

◇ 影视剧中沈万三和他的“聚宝盆”

明清时期由于白银流入中国，借贷行业得到进一步发展，明初的沈万三是著名的高利贷者，民间传说他有个聚宝盆，投入一锭银子，就能陆续取出无数锭的银子来，这其实就是拿高利贷进行盘剥。

此时民间由于市场需要，出现了当铺和钱庄，当铺收购百姓过来抵押或是兑换的财物，在当东西的时候，有两种模式，活当和死当。活当就是你的东西放在当铺，等过一段时间你有钱了再来赎回来，只不过价格会多三分之二。比如你当东西6两银子，等你赎回来的时候，要花10两。如果是死当，那就相当于来这里卖东西了，直接和老板商量好价格，拿钱走人就行了。

◇ 乾隆时期的当铺当票

◇ 鼎元钱庄位于上海的南京路四川路口，是华中根据地设在国统区的秘密办事处，也是中共在上海的地下秘密金库，为革命作出了突出贡献。1949年，上海。鼎元钱庄前的行人。哈里森-福尔曼 Harrison Forman 摄

虽然死当可以得到比原价还高的钱，但是东西却不是自己的了。奸商往往都是在死当上面作文章，几千两的东西说成几十两就收了，然后倒手卖几万两。这也是这个生意的阴暗之处。

钱庄不仅经营货币兑换，还发放贷款，签发庄票，相当于今天的支票。不过，钱庄一般都是大额贷款，对象基本上是商号，普通老百姓很少去光顾。大太监刘瑾和大贪官严嵩、严世蕃，就经营了不少当铺和钱庄，来借钱的多为各种官吏，用来给朝廷上供或者是孝敬上级。

清末西方银行进入中国，国内才有了银行贷款的概念，1905年中国第一家银行——大清银行成立，近代中国借贷行业才开始跟国际接轨。

◇ 中国银行的前身是中国第一家国家银行——户部银行。光绪30年元月28日（1903年3月14日），奕劻上奏“试办大清户部银行推行银币”。经过一年多的筹备，中国历史上第一家国家银行——户部银行于1905年8月在北京成立。1908年2月，户部银行改为大清银行，行使中央银行职能。到1911年，大清银行在全国各省省会和通商口岸设立分支机构35处，成为清末规模最大的银行。图为上海外滩汉口路50号的大清银行。1912年中华民国成立后，大清银行改为中国银行。

总的来说，中国古代借钱路子很多，本质上都是敛财剥削，百姓借完钱以后面对的就是层层盘剥。因此他们基本上能不借钱就不借钱，借上钱的都离破产不远了，久而久之民众对借钱也就有了阴影，哪怕到了今天一提起借贷消费都感觉不靠谱。

这是个生场大病就破产，丢了工作就还不上房贷的经济环境，谁敢放心去借贷？

（END）

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